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贷款攻略

各大银行的消费贷款怎么样?哪个更好

发表时间:2021/11/24 18:18:34来源:贷款之家

  “卡里余额不足?你有一笔专属消费款可以提取,可以用来购物、家装、旅游。”最近越来越多的用户收到银行发来的短信,提醒自己消费款的贷款额度增加,一些银行也开始“花式”促销,推广自己的消费贷款产品。

  《证券日报》记者注意到,受疫情影响,不少银行开始对线下贷款流程进行适当调整,并强化了“无接触”的线上消费信贷产品。部分国有大银行消费贷款产品年化利率甚至低至“4头”。

  “受疫情影响,新消费需求萎缩,银行零售业务压力倍增。荣360数据研究院分析师告诉《证券日报》。据融360数据研究院监测,国有银行、股份制银行消费贷款产品较多。同类产品中,一般国有银行的贷款产品利率低于股份制银行。

  银行已经努力通过消费贷款渠道放贷

  近两年,消费金融市场方兴未艾。玩家众多,如持牌消费金融公司、信托公司、互联网巨头等。都在争相进入市场,而传统银行也在做出改变,把零售金融作为战略发展的重点。

  3月17日,央行发布的《2019年支付体系运行总体情况》数据显示,银行卡信贷规模持续增长。截至2019年末,银行卡授信总额17.37万亿元,同比增长12.78%;银行卡可偿还信贷余额7.59万亿元,同比增长10.73%。银行卡平均授信额度2.33万元,授信利用率43.70%。信用卡逾期半年总金额为742.66亿元,占信用卡还款余额的0.98%。

  此前各家银行也推出了消费贷款产品,但考虑到数据审核、还款方式等诸多因素,大多实施了半线或全线模式。2020年,《证券日报》记者注意到,不少银行开始对线下贷款流程进行适当调整。

  《证券日报》记者随机体验了几家银行的消费贷款,发现大部分银行完全可以在线办理贷款业务,无需客服等任何人工帮助。比如建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、长沙银行的“幸福二贷”等等。

  在体验建设银行“快贷”时,记者发现按照提示操作简单方便。在办理过程中,建设银行甚至建议快贷额度由系统自动审批。"任何因帮助办理快速贷款而收费的人都是骗子。"据官网介绍,“快贷”是建行推出的面向个人客户的全流程线上自助贷款,包括实时申请、贷款审批、签约、拨付、还款。

  在招商银行“闪电贷”的体验中,当你点击贷款时,会出现查询可贷金额的界面,并跟随提示。该页面将显示预计15分钟后收到的短信通知结果。但是根据记者在《证券日报》的体验,其实不到2分钟就可以收到可贷金额的短信,然后就可以借钱了。

  长沙银行的“幸福秒贷”也是长沙银行推出的纯网贷,审批实时,到达实时。

  此外,《证券日报》记者注意到,城商行在指定客户群体、推广形式等方面下了很大功夫。

  比如南京银行的“你好e贷”是一笔以个人和家庭消费为主的纯线上个人信用贷款,在南京银行官方微信官方账号上也推出了各种福利,比如首笔贷款利率低,首批1000名额度成功领取者获得移动加会员套餐年等。

  3月15日,苏州银行推出名为“天使贷款”的产品,在消费金融领域贷款金额30万元,服务对象为疫情防控一线医务人员;华夏银行

  pan>App的主推消费信贷产品“箐英贷”,则主要面向其“箐英”客户,最高可贷100万元;上海银行的“信义贷”适用客群是从业2年以上正式在编的公务员、事业单位员工、500强企业员工、金融机构员工及优势行业员工等。

  《证券日报》记者体验发现,各家银行都在强化对“无接触式”的线上模式,且正在进行全线上智能化渠道深化改造。

  李万赋坦言,“疫情期间,不管是从办理流程还是客户消费需求,线下办理贷款都给银行带来了一些压力。借此次疫情的倒逼,让银行消费贷产品线上化的速度加速。”

  管控消费贷资金流向值得重视

  对于用户来说,各家银行的消费贷,最关注的相关消费贷产品的年利率。

  《证券日报》记者体验建行的快贷时,显示年利率为4.35%,;工商银行的融e借借款5000元显示年利率为4.35%,贷款期限为12个月。

  据融360金融研究院统计数据显示,农行的“网捷贷”最低贷款利率在5%以下;中银的“中银E贷”及交行的“惠民贷”贷款利率处在国有银行中的较高水平,用户可申请到的最低贷款利率在5.6%-5.8%之间。

  另外据统计,股份行消费信贷产品的贷款利率主要分布在5.80%-7.00%的区间。浦发“精英贷”和招行“VIP白名单闪电贷”针对高端客户的最低利率可以达到5.7%左右,已经是股份行中的最低水平;华夏“华夏e贷”、光大“光速贷”和中信“信秒贷”目前年化利率最低为6.00%左右;其他股份行的都在6.50%以上,某些银行的线上循环消费贷年化利率甚至最低7%至8%。

  李万赋进一步阐述认为,目前国有银行消费贷利率下降更为明显,股份制银行大多数下行,但不是全部,还是要看具体银行的资金成本和产品策略。他同时强调,“不管是哪类银行,不是所有客户都可以申请到最低利率水平,还是依客户具体资质情况而定,执行差异化利率。”

  此外,《证券日报》记者留意到,各家银行在贷款用途上都特意提示,贷款可用于客户本人及其家庭消费,如:装修、购车、结婚、旅游、留学、大额耐用品消费等,例如建设银行、工商银行均强调不能用于股票、期货、金融衍生品、股本权益性投资、购房以及国家有关法律、法规和规章禁止的其他消费与投资行为。

  麻袋研究院苏筱芮则对《证券日报》记者进一步阐述认为,消费贷资金流向的管控问题值得重视,近年来,消费贷因资金挪用问题屡屡被罚,贷后环境依然较为严峻。自2020年春节以来,受新冠肺炎疫情影响,各银行消费贷、信用卡业务不良率均有抬头迹象。

  苏筱芮最后表示,未来银行如何通过市场化手段引导供给侧的“差异化”,覆盖部分下沉用户群体,亦是一个值得深思的问题。

  李万赋则认为,“消费贷业务业务流程线上化实现闭环,可以帮助银行有效节约人工成本,提高贷款审批效率,长久来看一定会成为未来的趋势。”

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